Кредитная история: из чего складывается и где хранится

У каждого из нас есть кредитная история. Она показывает, когда и в какие банки или микрофинансовые организации мы обращались, какие суммы брали и насколько прилежно вносили платежи в счёт погашения займа, также содержит данные по кредитным картам и дебетовым картам с овердрафтом. В кредитной истории содержатся не только данные о полученных кредитах, но и то, куда гражданин обращался за займом и почему получил отказ. 

Перечисленные сведения хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько в России. Каждый банк, микрофинансовая организация и кредитный потребительский кооператив вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заёмщиках. Поэтому, если вы брали кредиты в разных организациях, то, вероятно, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И для того, чтобы собрать её воедино, потребуется получать данные из всех этих бюро.

Кредитный рейтинг — неотъемлемая часть кредитной истории, её оценка. Он зависит от того, насколько заёмщик добросовестно и регулярно погашал займы. Но кредитный рейтинг формируется не только по результатам взаимоотношения гражданина с кредитными организациями, он также отражает ваши связи с другими субъектами экономики: госведомствами, службой судебных приставов, ГИБДД. Например, исправно ли вы платили алименты, вовремя ли оплачивали штрафы от ГИБДД, и не числитесь ли среди злостных неплательщиков за услуги ЖКХ или телекоммуникационные услуги.

Кроме того, на кредитный рейтинг влияет уровень долговой нагрузки — то есть соотношение между ежемесячными платежами по долгам и доходами. Низким уровнем долговой нагрузки считается тот, при котором ежемесячный платёж по всем кредитам составляет не более 40% от дохода. В плюс идёт и тот момент, если у вас нет и не было решений суда по любым задолженностям и алиментам. Чем лучше кредитный рейтинг, тем охотнее банки будут давать вам кредиты, тем ниже будет ставка по кредитам или кредитным картам и выше одобренная сумма кредита.

Если же человек ни разу не брал займ, то про таких говорят — у него нулевая кредитная история. Хорошо это или плохо? Казалось бы — хорошо, ведь вы ни разу не брали займ. Но на самом деле банки ставят в минус отсутствие кредитов за плечами у клиента при принятии решения об одобрении займа.

Знать свою кредитную историю полезно. Чтобы выяснить, в каких именно бюро она хранится, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Сделать это можно через портал «Госуслуги»: вкладка «Услуги», следом раздел «Налоги и финансы», потом подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся паспорт и СНИЛС. Ответ вам придёт в личный кабинет на портале госуслуг. Когда вы узнаете список бюро, нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю — сделать это можно через онлайн-форму на официальном сайте бюро. По закону, два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. Отчёт придёт на электронную почту в течение трех рабочих дней. Если же кредитная история вам нужна чаще, чем дважды в год, вы можете всегда получить её за дополнительную плату.

Стоит отметить, что ваша кредитная история интересна не только банкам, но и, например, потенциальным работодателям. Такая проверка актуальна для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Интересуются кредитной историей и страховые компании, которые полагают, что существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулём. Соответственно, от кредитной истории может зависеть цена полиса ОСАГО.