Кредитное рабство. США vs Россия
Как понять, насколько Россия беднее США? Хороший и показательный индикатор – уровень кредитной нагрузки домохозяйств.
Берем Россию с населением 145 миллионов:
- Ипотека: 11,5 триллионов рублей.
- Потребительские кредиты: 12,5 триллионов рублей.
Всего: около 24 триллионов.
А теперь смотрим, как обстоят дела в США, с населением 330 миллионов:
- Ипотека: 10,4 триллиона долларов.
- Потребкредиты: 3,5 триллиона долларов.
Всего: 15 триллионов.
Получается, что средняя кредитная нагрузка на одного россиянина — 165 тысяч рублей, а на одного американца — 45 тысяч долларов, или 3 285 тысяч рублей по текущему курсу. Разница в 20 раз.
Конечно, тут можно сказать, что американцы живут не по средствам, а наши вон какие молодцы, в долги почти не залазят. Так да не так. Америка очень богатая страна, а Россия — довольно бедная. То, что себе может позволить средний американец, не может позволить даже очень состоятельный россиянин, потому что стабильность кредитной системы определяют не абсолютные цифры заимствований, а процентные ставки и способность населения обслуживать долги по этим ставкам.
В России ставка нынче 6,5%, а в США – 0,25%. Это к вопросу про «льготную ипотеку» и прочий российский треш. Деньги в Штатах сейчас очень дешевые, несмотря на рост инфляции. Это стимулирует потребление и рост экономики. Это позволяет людям жить в долг, не беспокоясь о конских процентах. Такой подход нельзя назвать здоровым в долгосрочной перспективе, но тактически он работает: десятилетия низких ставок (с короткими периодами ужесточения ДКП) привели к впечатляющим результатам — домохозяйства США богатеют, уровень жизни растет.
Отношение доли кредитов домохозяйств к ВВП в США достигает 65%, а в России не превышает 22%. По этому параметру экономику России можно назвать более крепкой, чем американскую, однако в реальности все ровно наоборот: высокая инфляция, дорогой кредит и нищета не позволяют россиянам безопасно занимать деньги. По состоянию на апрель 2021 года отношение платежей ко кредитам к располагаемым доходам населения достигло 12%. То есть из 100 заработанных рублей каждый россиянин (в среднем) отдает 12 рублей на обслуживание кредитов. Это исторический максимум. Общий же долг россиян по кредитам (включая ипотечные) превышает 36% от их доходов.
В контексте:
Кредитное рабство России: дальше будет хуже
Кроме того, обращает на себя внимание высокая доля потребительских кредитов в портфеле россиян — больше 12 триллионов рублей, или не менее 50% от всех займов, в то время как в США потребкредиты не превышают 23% от портфеля. Это свидетельствует о недоступности ипотеки в России, ведь в Штатах в долг покупается абсолютное большинство объектов жилой недвижимости, причем на 30, а то и 35 лет, тогда как в России средняя продолжительность ипотечного кредита не превышает 20 лет (что неудивительно, с такими-то ставками). А еще галопирующий рост потребительского кредитования говорит о том, что россиянам не хватает денег на самое необходимое: еду, лекарства, товары ежедневного обихода.
